Уже в третий раз для студентов Финансового университета и слушателей дисциплины «КарьерныйАкселератор.БАЙТ» банк ВТБ провел день открытых дверей. Топ-менеджеры банка рассказали им о самом
важном и интересном: витрувианском человеке, форсайт-проектах, об «умной пыли», а главное о том, как и куда развивается это финансовое учреждение.
Базовая кафедра банка ВТБ «Банковская автоматизация и информационные технологии» (сокращенно — БАЙТ) открылась в Финансовом университете на факультете прикладной математики и информационных технологий в начале 2016 года. ВТБ обеспечил финансирование проекта и совместно с компанией «Диасофт» — ключевым партнером кафедры — организовал учебный процесс. Заведующим кафедрой стал руководитель департамента IT, старший вице-президент ВТБ Дмитрий Назипов.
От цифровой трансформации, как и от судьбы, не уйти
Сергей Добриднюк, директор по исследованиям и инновациям компании «Диасофт», вспоминает: «Начиная работу над учебным курсом “КарьерныйАкселератор.БАЙТ” в Финансовом университете, мы изначально настраивались на глубокое погружение студентов кафедры “Банковская автоматизация и информационные технологии” в практическую суть дисциплины. Наша сфера деятельности находится в постоянном процессе трансформации и (то, что имеет значение сегодня) вполне может изменить вектор развития буквально через несколько месяцев. Такая динамика не позволяет рассчитывать на воспитание достойных специалистов только теоретическим путем. Поэтому важной составляющей учебного процесса являются подобные мероприятия (День открытых дверей в банке ВТБ. — «Диасофт»), которые дают студентам возможность вступить в прямой диалог с теми, кто каждый день занимается построением и развитием отечественного цифрового банкинга».
Круглый стол для студентов третьего потока «КА БАЙТ» с участием экспертов банка ВТБ стал площадкой, открывающей молодым людям направления ближайшего будущего финансовой сферы: цифровую экономику, PSD2, механизмы искусственного интеллекта (Аrtificial Intelligence), дизайн-менеджмент, а также готовность мегарегулятора оказывать поддержку банкам на непростом пути технологических перемен.
«Такой опыт “глубокого погружения” неоценим для наших будущих профессионалов, которым совсем скоро предстоит боевое крещение в реальных рабочих проектах», — уверен Сергей Добриднюк. Но обо всем по порядку.
Сначала студентов ждала экскурсия по зданию небоскреба ВТБ в Москва-Сити, где топ-менеджеры Банка показали учащимся дилинговый зал и казначейство Банка на 31-м этаже, самый «высокогорный» в мире ЦОД на 22-этаже, Центр управления жизнеобеспечением здания и много другое. Но, безусловно, самое интересное — живое и откровенное общение с Дмитрием Назиповым; Карлом Сумманеном, начальником управления по проекту объединения банков департамента IT, вице-президентом управления по проекту объединения банков Группы ВТБ; Алексеем Чубарем, начальником управления цифровой трансформации, и Анатолием Веретенниковым, директором по цифровой трансформации управления цифровой трансформации. Кроме того, на мероприятии присутствовал Вадим Калухов — директор департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России.
Банки как уходящая натура
Первым слово взял Дмитрий Назипов. По его словам, цифровая трансформация мировой экономики идет, наверное, самыми быстрыми за всю историю человечества темпами. Если вспомнить предыдущие трансформации, происходившие под влиянием технологических инноваций, таких как, например, железные дороги и паровые машины, то их продолжительность составляла сотни лет. Эра информационных технологий, начавшаяся 50–60 лет назад, сегодня неузнаваемо изменила не только мир, но и само человечество. Причем существенная доля всех изменений произошла не более чем за десять последних лет, и далеко не все успевают отслеживать перемены и вникать в их суть.
Одна из важнейших перемен в нашей жизни заключается в том, что проникновение информационных технологий достигло примерно 100%, если говорить о той части человечества, которая интересует финансистов. Технологии стали всепроникающими и всеобъемлющими. Доступ к Интернету есть почти у всех, как почти у всех есть компьютеры или мобильные устройства для выхода в сеть. Развитие этих и других инноваций привело к появлению такого феномена, как цифровая экономика, которая активно развивается на наших глазах.
Ее отличительной чертой является то, что отныне владение физическими и природными ресурсами не является решающим конкурентным преимуществом. Даже нефтяные государства Персидского залива заметно отличаются от тех стран, которые сделали ставку на цифровую экономику. Наверное, то же самое можно спроецировать на уровень ниже, на уровень компаний. Те из них, которые придерживаются традиционных бизнес-моделей, быстро и необратимо проигрывают в конкурентной борьбе своим «цифровым собратьям». Для доказательства этого достаточно проследить динамику ротации компаний, входящих в топ-5 глобального рейтинга Forbes.
Замещение парадигмы владения ресурсами в пользу получения и распространения знаний охватило сейчас практически все сектора экономики. Одно из наглядных следствий — это явления — довольно быстрое замещение одних профессий другими. Например, найти сегодня машинистку для работы на печатной машинке крайне затруднительно, как и печатную машинку. Список исчезающих профессий быстро пополняется. В перспективе 10–20 лет общество, очевидно, расстанется с водителями, охранниками и банковскими клерками.
«Это печальная новость для собравшихся здесь студентов и выпускников финансовых учебных заведений, ведь со времен банка Monte dei Paschi банковские служащие всегда входили в список представителей хороших профессий, приносящих вполне приличный доход. Плохая новость заключается еще и в том, что происходящие изменения вымывают с рынка те профессии, которые сейчас ассоциируются со средним классом. Трансформируется само понятие занятости. Дистанционная работа становится ядром представления о труде: секретари, операционисты, бухгалтера смогут работать из дома или из тех мест, где стоимость рабочей силы ниже, например, в странах Африки и Юго-Восточной Азии. Те выпускники финансовых вузов, которые, не имея уникальных профессиональных навыков, станут неадекватно оценивать свою стоимость на рынке труда, рискую быть моментально заменены дистанционными сотрудниками из «индийского аутсорсингового колл-центра» либо искусственным интеллектом. Маленькая иллюстрация: в США за последние три года посещаемость мегамоллов упала в три раза. Их просто стало некому посещать там, где раньше были офисные центры», — заключил Дмитрий Назипов.
Заметно падает лояльность клиентов к банкам. Клиент не готов ждать, мириться с некачественным обслуживанием, платить лишние деньги за обслуживание и всегда выберет кредит по минимальной ставке. Бренд производителя услуг, в частности банка, существенно менее важен, по сравнению с предоставлением услуги здесь и сейчас посредством каналов ДБО.
Итак, мировая экономика перестраивается в сторону посредничества и избавляется от имущества. Как следствие порог входа в банковский сектор радикально снижается: ведь не нужны многомиллиардные уставные капиталы, чтобы начать предоставлять финансовые услуги. Этому способствует и изменение регулирования в Европе. К чему это может привести? Например, к тому, что магазины смогут сами давать в долг своим клиентам и владеть банкоматными сетями. Платежная директива PSD2 приводит к появлению огромного количества финансовых посредников, провайдеров цифровых услуг, которым не принадлежит ничего, но у которых имеется доступ к конечным пользователям. Центр тяжести мировой финансовой отрасли, возможно, начнет смещаться от банков в сторону этих цифровых провайдеров.
По словам Дмитрия Назипова, прятать голову в песок и не замечать перемен — далеко не лучшая тактика выживания и развития бизнеса. Нужно четко понимать вызовы, с которыми встретилась банковская индустрия. Нужно готовить адекватные складывающейся ситуации кадры. Их необходимо правильно мотивировать и сообща трансформировать бизнес. Именно в этом и заключается смысл происходящего диалога.
В чем смысл трансформации?
О том, как именно Банк ВТБ понимает смысл цифровой трансформации и какие практические шаги предпринимает в этой связи, студентам рассказал Алексей Чубарь. Начал он с того, что выделил основной драйвер происходящих перемен. По его мнению, запрос на изменения исходит не от разработчиков ПО, не от банков, а от клиентов кредитных организаций. Меняется жизненный уклад, приходит поколение, которое с трудом понимает жизнь, где не было массового использования смартфонов, как это было еще примерно десять лет назад. За это время успела радикально измениться поведенческая модель. Люди привыкли потреблять услуги иным образом.
Это определяет основной вектор перемен в ВТБ. С другой стороны, цифровая трансформация направлена и на то, чтобы увеличить прибыльность деятельности в условиях снижающейся маржинальности банковского бизнеса. Поэтому расставлены следующие приоритеты: получение максимальной экономической отдачи на каждого сотрудника и предоставление лучшего сервиса для самых требовательных клиентов.
Экономику бизнеса можно улучшить за счет кардинального снижения объемов ручного труда, доведения автоматизации бизнес-процессов до уровня мировых лидеров, а также исключения бумажного документооборота из всех процессов Группы.
Что касается клиентских сервисов, то запланированы максимальное упрощение операций и повышение удобства взаимодействия клиентов с Банком (клиентоцентричность). Для повышения оперативности обслуживания разрабатываются мгновенные сервисы с возможностью обработки клиентских запросов в режиме реального времени. Естественно, что при этом должны быть обеспечены их доступность и безопасность.
В качестве способа цифровой трансформации ВТБ научился управлять жизненным циклом инноваций с использованием аппарата форсайт-проектов, состоящих из нескольких компонентов: поиск инновационных решений, создание прототипов проектов, проведение пилотных проектов на базе разработанных прототипов. Использование форсайт-проектов позволяет мобилизовать ресурсы для перехода от оценки применимости к конкретному проекту, а также кардинально повысить качество сервиса на всех этапах взаимодействия с клиентом.
Важным элементом является то, что вся эта воронка форсайт-проектов обеспечивает достаточно быстрое прохождение по ней: от подбора идеи до ее внедрения в промышленную эксплуатацию. В пределе минимальный срок — три месяца, максимальный — год. Какие идеи сейчас актуальны? Эксперт довольно подробно разобрал «цикл зрелости технологий» от аналитиков Gartner: от вышедших на этап зрелости дополненной и виртуальной реальности до утрасовременных направлений в области искусственного интеллекта и так называемой умной пыли.
Алексей Чубарь добавил: «Когда мы готовились к описанию предметной области, воспользовались рисунком Леонардо Да Винчи «Витрувианский человек». С нашей точки зрения, он хорошо отражает тот факт, что каждый человек, с которым мы взаимодействуем, имеет две ипостаси. Во-первых, это физическое лицо, которое взаимодействует с банком, и одновременно он выступает сотрудником той или иной корпорации. Никогда не надо забывать об этом феномене!»
Is fecit qui prodest
С крайне любопытным докладом «PSD2: UBER или BrettonWood?» выступил Карл Сумманен. Он напомнил, что первая редакция PSD была принята в 2007 году. Она установила новые правила раскрытия информации, ограничила время межбанковских платежей, узаконила прямые международные дебетовые транзакции в Европе, сформировала единый рынок платежей (кредитных трансфертов, прямого дебета, карточных платежей) и создала основу SEPA. Первая редакция PSD2 принята в 2013 году. Она урегулировала размеры межбанковских комиссий, облегчила и сделала более безопасными интернет-платежи, создала для них правовую базу. Вторая редакция PSD2 вступила в силу 13 января 2016 года. Она предполагает тектонические изменения структуры рынка платежных и финансовых сервисов. Главное в PSD2 — это не технические требования к API, а изменение институциональной структуры банковского и платежного рынков.
В соответствии с принципом специализации и разделения труда вводятся новые роли:
-
ASPSP (провайдер сервисов управления счетами) — предоставляет набор сервисов по ведению клиентских счетов;
-
AISP (провайдер информации о счетах) — агрегирует по множеству ASPSP информацию о платежных счетах и предоставляет клиентам и другим потребителям общее видение финансов и операций клиента;
-
PISP (провайдер сервисов инициации платежа): предоставляет интерфейсы для совершения платежей и выступает в качестве посредника между потребителем и держателем источником фондирования.
Эксперт довольно подробно рассказал о множестве тонкостей PSD2 — ведь за многими благородным целями и начинаниями директивы скрывается целая стая «черных лебедей». Это позволило Карлу Сумманену предположить: «Закладывается основа для новой финансовой системы и одновременно убивается старая».
Понятно, что жаркая дискуссия не заставила себя долго ждать. Каковы ее результаты? Поступайте в Финансовую академию на «КА БАЙТ»! Учредители обещают, что, по крайней мере, скучно не будет, а приобретение новых знаний гарантировано!
Репортаж журнала «Банковское обозрение»
Текст: Вадим Ференец