Входящее в состав Финансовой Архитектуры Diasoft FA# розничное решение Diasoft FA# Retail состоит из интегрированных компонентов (набора слоев) фронт-, миддл- и бэк-офисов. Структурно это может быть представлено следующим образом (рис. 1). Разделение компонентов решения сделано с целью повышения эффективности выполнения разнородных операций (продажи услуг и обслуживания клиентов, оперативного управления, обработки сделок и др.).

Фронт-офис – это среда, где происходит непосредственное общение клиента и банка (как при участии специалиста банка, так и без него). Это может быть и Интернет-среда, и банкомат, но в большинстве случаев фронт-офисом являются различные подразделения банка, рабочие места агентов и брокеров. Фронт-офис обеспечивает клиентам максимальную доступность банковских услуг (продажу банковских продуктов) и позволяет повысить оперативность и качество банковского обслуживания.

Миддл-офис – это рабочее место сотрудников банка, отвечающих за принятие оперативных решений. В качестве миддл-офиса могут выступать: скоринговая система, отвечающая за управление кредитными рисками, система управления возвратом кредитов, система бюджетирования.

Бэк-офис – это учетная система банка, рабочее место сотрудников, отвечающих за обработку заключенных договоров и совершенных сделок.

Рис.1. Фронт-, миддл-, бэк-офисы розничного решения

Фронт-офис Diasoft FA# Retail

Интегрированный розничный Фронт-офис Diasoft FA# Retail — это решение, которое обеспечивает банку комплексный подход к организации взаимодействия с клиентами. Фронт-офис объединяет в едином решении все «розничные» продукты банка (кредиты, вклады, платежи и переводы, пластиковые карты и др.) для физических лиц и предприятий малого и среднего бизнеса, а также широкий спектр каналов продаж:

• Продажи face-to-face (филиалы, отделения, агентские сети, мобильные агенты и др.)
• Каналы дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банкинг, SMS-банкинг и др.)
• Обслуживание с помощью автоматических устройств (банкомат, устройство cash-in, киоск самообслуживания и др.).

Рис. 2. Каналы продаж розничных услуг

Продажа face-to-face

Для этой группы каналов характерны прямые продажи банковских продуктов и услуг в режиме «face-to-face» в учреждениях банков (от 75% до 90% клиентов), агентских сетях банка: партнерских сетях (кредитные брокеры), сетях мобильных агентов. Поддержка данной группы каналов продаж заключается, в первую очередь, в обеспечении снижения стоимости и повышения эффективности работы агентов банка.

Каналы дистанционного банковского обслуживания

Для этой группы каналов характерно то, что клиент самостоятельно, с помощью имеющегося в его распоряжении коммуникационного устройства (Интернет, мобильный телефон) выполняет фронт-офисные операции в специализированной системе. Эта группа включает в себя наиболее широкий и оперативно развивающийся спектр каналов:

• Интернет-банкинг — позволяет клиентам банка управлять своими счетами из любой точки мира в режиме 24x7 с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет
• Телефон-банкинг — обеспечивает взаимодействие клиента с обслуживающим банком при помощи обычного телефона с тоновым набором
• SMS-банкинг — дает возможность владельцам сотовых телефонов получать широкий спектр банковских услуг (от информирования о текущем состоянии счета, курсе валют до осуществления операций с денежными средствами)
• Мобильный банкинг — обладает функциональностью Интернет-банкинга с использованием возможностей мобильного телефона. Это самый перспективный канал, популярность которого быстро растет: он предоставляет клиентам широкие возможности и обеспечивает им круглосуточный доступ к услугам банка.

Обслуживание с помощью автоматических устройств

Эти каналы используются в том случае, когда клиент взаимодействует с банком посредством банкомата, POS-терминала, терминала самообслуживания, устройства cash-in и т.д. Эта часть системы осуществляет также взаимодействие со сторонними платежными системами. Использование этой группы каналов наиболее эффективно при выполнении простых банковских операций — оплата кредита, перевод средств, снятие средств с карточного счета или оплата услуг мобильной связи.

Комплексный подход к организации взаимодействия банка и клиента позволяет поддерживать единый набор банковских продуктов и функционала решения, а также снижает его общую стоимость,  упрощает подключение новых каналов банковского обслуживания, обеспечивает единую технологию работы операционистов и систем самообслуживания, способствует созданию единого информационного пространства для клиентов, постепенно повышая их интерес к электронному банкингу.

Фронт-офис объединяет не только все банковские продукты и каналы продаж, но также содержит информацию обо всех контактах клиента и банка и является, по сути, CRM-системой, где работа с клиентом может быть проанализирована в следующих срезах:

• Продукты, купленные клиентом
• Заявки клиента (на кредит, открытие пластиковой карты и т.д.)
• Возможные направления работы с клиентом и др.

Подробнее о дистанционном банковском обслуживании

Функциональные возможности Фронт-офиса Diasoft FA# Retail

Фронт-офисная составляющая системы комплексной автоматизации розничного обслуживания Diasoft FA# Retail позволяет автоматизировать широкий набор розничных операций банка.

Рис. 3. Спектр банковских продуктов Интегрированного Фронт-офиса Diasoft FA# Retail.Front для различных точек присутствия банка

Кредитная заявка

• Поддержка всего спектра розничных кредитных продуктов: потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование, целевые потребительские кредиты, кредитные карты
• Автоматизация деятельности всех подразделений банка, связанных с фронт-офисным обслуживанием кредита (службы безопасности, юридической службы, кредитных аналитиков, кредитных менеджеров, кредитного комитета и др.), а также работы сотрудников фронт-офиса (операционистов отделений банка, сотрудников автосалонов, магазинов и др.)
• Информационная поддержка таких кредитных продуктов банка, как предварительный расчет сумм первоначального взноса и сумм регулярных платежей
• Ввод кредитной заявки, контроль правильности заполнения документов (первичная верификация)
• Расчет суммы кредита с учетом суммы первоначального взноса, а также платежей, включаемых в сумму кредита (комиссий, страховых премий и др.)
• Прикрепление графической информации к кредитной заявке (графические образы документов, представленных заемщиком и поручителями, документы, удостоверяющие личность клиента, документы, подтверждающие его доход, справка 2-НДФЛ или по форме банка, выписка с банковского счета, ИНН и др.)
• Передача заявки на рассмотрение в банк (при этом может быть настроена доставка уведомления для ответственного персонала банка в соответствии с регламентом банка)
• Формирование и печать документов, сопровождающих бумажный документооборот (например, актов приема/передачи оригиналов документов и т.п.). Контроль состояния пакета документов по кредиту (полнота документов на текущую дату, своевременность передачи документов)
• Подключение автоматического или полуавтоматического скоринга (Diasoft FA# Retail, Scorto)
• Поддержка работы службы безопасности банка. Анализ данных по имеющимся кредитным заявкам. Фиксирование произведенных действий. Формирование заключения службы безопасности и указание комментариев для учета при дальнейшей работе с системой
• Поддержка технологий банка в рамках принятия решения о выдаче кредита (кредитный менеджер, юридическая служба, кредитный комитет и др.). Формирование решения по рассматриваемой кредитной заявке
• Формирование пакета документов на основе одобренной заявки в составе: кредитного договора, договора на открытие банковского счета, графика платежей, списка пунктов приема платежей по кредиту, а также, в случае ипотечного кредитования, договоров обеспечения (залог приобретаемой недвижимости), связанных договоров страхования и др.

Сопровождение и погашение кредитов

• Прием плановых платежей по кредиту (различные варианты схемы погашения, настраиваемые по выбору банка)
• Прием платежей в случае задолженности (получение из бэк-офиса информации о сумме задолженности с учетом штрафов и пени, установленных банком). Погашение задолженности в порядке приоритетов, установленных для каждого вида задолженностей
• Прием заявлений на полное или частичное досрочное погашение кредита (проверка возможности досрочного погашения с учетом различного вида мораториев, предварительный расчет суммы погашения на дату планируемого погашения с учетом настроенных штрафных санкций, предусмотренных кредитной программой для данного кредита на текущей стадии его обслуживания)
• Досрочное частичное погашение кредита (окончательный расчет и прием суммы к погашению, перерасчет графика — поддерживаются как схемы с уменьшением срока кредита, так и схемы с уменьшением размера ежемесячного платежа для аннуитетных схем)
• Досрочное полное погашение кредита (производятся аналогичные досрочному частичному погашению проверки и расчеты сумм штрафов в случае, если предусмотрены какие-либо штрафные санкции)
• Закрытие договоров при полном погашении кредита
• Автоматическая печать документов, поддерживающих бумажный документооборот.

Функционал решения позволяет автоматизировать процесс сопровождения выданных кредитов в части, связанной с их погашением и закрытием. В рамках действий по обслуживанию выданных кредитов обеспечивается регистрация изменений в данных о заемщике (контактная информация, адреса проживания/регистрации, данные о месте работы, семейном положении и др.). Автоматизирован процесс сопровождения выданных кредитов, актуализация информации по заемщику. В случаях необходимости может быть настроена активная актуализация данных, находящихся в распоряжении банка (формирование задач для исполнителей по проверке данных заемщика, его имущественного положения, актуальности сведений о его контактах и др.; работа по проверке сведений, фиксирование результатов проверки).

Кассовые операции

• Модуль «Операционная касса», входящий в состав розничного решения, позволяет полностью автоматизировать кассовые операции и операции с наличной иностранной валютой и чеками — как в самом банке, так и в удаленных операционных кассах и дополнительных офисах. Модуль обеспечивает комплексную автоматизацию и полнофункциональный учет следующих операций по обслуживанию физических лиц:
• Кассовое обслуживание счетов физических лиц (прием наличной валюты РФ или иностранной валюты, включая поврежденные денежные знаки, для зачисления на счета физических лиц в валюте РФ или в иностранной валюте, а также выдача наличной валюты РФ или иностранной валюты со счетов физических лиц в валюте РФ или в иностранной валюте)
• Операции по счетам пластиковых карт (прием/выдача наличной валюты РФ и  иностранной валюты на счета/со счетов пластиковых карт)
• Прием денежных знаков на экспертизу
• Переводы без открытия счета (прием наличной валюты РФ или иностранной валюты для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета, выплата наличной валюты РФ или иностранной валюты по переводам в Российскую Федерацию без открытия банковского счета в пользу физического лица)
• Валютно-обменные операции (продажа и покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту РФ, продажа наличной иностранной валюты одного государства за наличную иностранную валюту другого иностранного государства, размен денежных знаков иностранного государства на денежные знаки того же или другого иностранного государства)
• Покупка поврежденных денежных знаков иностранного государства за наличную валюту РФ
• Операции с чеками (покупка и продажа чеков за наличную валюту РФ или наличную иностранную валюту, оплата чеков наличной валютой РФ или иностранной валютой, покупка чеков с зачислением средств на счета физических лиц в валюте РФ или иностранной валюте, продажа чеков за счет средств на счетах физических лиц в валюте РФ или иностранной валюте.

Поддерживается весь спектр операций по внутреннему учету  организации работы кассового узла:

• Авансирование кассы
• Установка и изменение курсов валют
• Прием и передача денежных средств
• Инкассация кассы
• Закрытие дня операционной кассы
• Ведение отчетности по кассе (кассовый журнал, реестр операций с наличной иностранной валютой и чеками, сводная справка о кассовых оборотах, справка о суммах принятой и выданной наличности).

При этом поддерживается выполнение мер, направленных на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (поддерживается загрузка соответствующих реестров и проверка по ним), а также проверка предъявленных клиентами документов по реестру утраченных и недействительных паспортов.

Платежи и переводы

Фронт-офисное решение Diasoft FA# Retail позволяет автоматизировать работу с коммунальными и налоговыми платежами. В решении реализованы следующие функциональные возможности:

• Прием наличных и безналичных (списание со счетов) платежей с формированием одиночных либо сводных платежных документов
• Использование схем платежей, содержащих информацию о получателе
• Формирование реестров платежей по банкам и получателям платежей
• Взимание комиссий
• Печать квитанций о приеме платежей.

За счет поддержки интерфейсов с внешними платежными и биллинговыми системами обеспечивается выполнение операций по приему платежей непосредственно в рамках фронт-офисного решения. Это позволяет объединить в рамках единого бизнес-процесса кассовые операции по приему наличных денежных средств, учет производимых операций в АБС и формирование отчетности. Проведение операции может быть организовано путем онлайн-взаимодействия с биллинговыми системами.

Кроме того, предлагаемое Фронт-офисное решение обеспечивает банку возможность работы с переводами физических лиц без открытия счета — как через расчетную систему Банка России, так и через различные расчетные клиринговые системы (включая международные) — S.W.I.F.T., Western Union, «Анелик», «Мигом», «Рапида» и др.

За счет поддержки интерфейсов и протоколов взаимодействия с указанными расчетными системами и интеграции Фронт-офисного решения с терминалами этих систем обеспечивается выполнение операций по приему и выплате переводов непосредственно в интерфейсе Фронт-офисного решения. Это позволяет объединить в рамках единого бизнес-процесса работу с переводами в расчетной системе, кассовые операции по приему и выдаче наличных денежных средств, учет производимых операций в АБС и формирование отчетности.

Вклады

В части работы с депозитами физических лиц решение полностью поддерживает следующие бизнес-потребности банка:

• Информационное обслуживание (предоставление клиентам информации о предлагаемых банком депозитных продуктах, их параметрах и условиях, предварительный расчет сумм процентного дохода, помощь вкладчику в выборе наиболее подходящего вида вклада)
• Открытие нового вклада. Здесь полностью реализован весь бизнес-процесс по приему вкладов от физических лиц (прием заявлений на открытие вклада, регистрация клиента, открытие договора вклада, счета вклада, счета резервирования процентов и т.д.). Поддерживается открытие вкладов в пользу третьих лиц с идентификацией как вносителя средств, так и выгодоприобретателя
• Обслуживание вклада подразумевает прием дополнительных взносов, оформление доверенностей, завещаний, периодических поручений, расчет и выдачу процентов, закрытие вкладов в срок и досрочно, переводы на счет своего банка и в другой банк, внесение изменений в данные клиента.

В части обслуживания вкладов поддерживается следующий набор операций:

• Просмотр данных по каждому договору вклада: реквизитов вкладчика (персональные данные, реквизиты удостоверяющих личность документов, адреса и контактная информация), его доверенных лиц и наследников (если они есть), видов валюты вклада, процентной ставки, даты начала, планового окончания и фактического закрытия вклада, текущих остатков и истории движения средств, истории вклада в пролонгациях
• Регистрация изменений данных о клиенте (персональная и контактная информация, сведения об удостоверяющих личность документах и пр.)
• Регистрация документов правоотношений (доверенностей и завещаний по вкладу)
• Пополнение вкладов клиентом, его доверенными лицами или третьими лицами (при наличии у банка такой услуги) с проверкой минимально допустимой суммы взноса
• Снятие наличных, в том числе наследником или по доверенности
• Безналичное списание средств, переводы на счет своего или другого банка, в том числе наследником или по доверенности
• Наличное или безналичное снятие процентов, в том числе наследником или по доверенности
• Регистрация периодических поручений на перечисление процентов или вклада (перечисление процентов и вклада может происходить как внутри банка, так и в другой банк)
• Закрытие договора с выплатой процентов, в том числе наследником или по доверенности
• Досрочное закрытие договора, в том числе наследником или по доверенности. Досрочное закрытие по ставке вклада при наличии данного условия по договору (окончательный расчет суммы погашения)
• Автоматическая печать документов, поддерживающих бумажный документооборот (договор, доверенность, завещание, отказ от завещания, приходные/расходные ордера, заявление на перевод, заявление на перечисление процентов и пр.).

Банковские карты

Решение удовлетворяет бизнес-потребности банка в автоматизации работы с пластиковыми картами, обеспечивая выполнение следующих операций:

• Информационное обслуживание — информирование клиентов о предлагаемых банком карточных продуктах, их параметрах и условиях, оказание помощи клиенту в выборе наиболее подходящего ему карточного продукта
• Выпуск новой карты — полная реализация всего бизнес-процесса по выпуску основных и дополнительных карт, включающего в себя прием заявлений на выпуск карты, регистрацию держателя основной и дополнительной карт, открытие договора на выпуск и обслуживание карты, карточного счета (СКС), выдачу карты и ПИН-конверта и т.д.
• Обслуживание карты — пополнение счета и выдача наличных, безналичные переводы средств, блокировка и перевыпуск карты, закрытие договоров.
• Выдача клиенту выписок по СКС, а также справок об актуальном балансе по его картам производится через модуль «Информационное обслуживание».

В части обслуживания выданных карт поддерживается следующий набор операций:

• Просмотр данных по договору: реквизитов держателя карты (персональные данные, реквизиты, удостоверяющие личность, документы, адреса и контактная информация), карточных продуктов, валюты карты, даты выдачи, актуального баланса и пр.
• Пополнение счета карты (СКС): средства могут быть внесены как наличными, через кассу (требуется модуль «Операционная касса»), так и безналичным переводом, со счета клиента
• Выдача средств со счета пластиковой карты: выплата осуществляется наличными, через кассу (требуется модуль «Операционная касса»), или безналичным перечислением на указанный клиентом счет
• Оформление заявки на установку/изменение кредитного лимита/овердрафта по карте
• Оформление заявления клиента на блокирование его пластиковой карты (например, в связи с ее утратой)
• Оформление заявления на перевыпуск карты (в связи с истечением срока действия, утратой и т.д.)
• Оформление заявления об отказе от перевыпуска карты
• Оформление заявления клиента на закрытие основной или дополнительной пластиковой карты.

Универсальный EFT-фронт

Фронт-офис электронных платежей Diasoft FA# Retail, EFT — это:

• Доступ клиентов к банковским услугам посредством множества различных каналов их предоставления: банкоматы, POS-терминалы, телефон, Интернет и т.д.
• «Окно» банка во внешние сети электронных платежных систем различного целевого назначения: карточные операции, прием платежей, прием/выдача переводов и др.
• Возможность организации собственных электронных платежных систем, систем лояльности и сетей обслуживания клиентов, локальных карточных проектов, агентских программ приема платежей и др.
• Информационная безопасность в полном соответствии с требованиями банка и внешних платежных сетей
• Современная технологическая платформа SOA (сервисно-ориентированная архитектура), обеспечивающая гибкую настройку бизнес-процессов, мультиплатформенность и масштабируемость программно-аппаратного комплекса.

Варианты бизнес-применения продукта Diasoft FA# Retail, EFT:

• РАЦ 1-го и 2-го уровней международных, национальных и локальных карточных Платежных систем (для Организаторов, Процессоров, Эмитентов и Эквайреров)
• ПЦ Систем приема платежей (для Организаторов, Агентов, СубАгентов, СубСубАгентов и т.д., в том числе некредитных организаций)
• ПЦ Систем приема/выдачи переводов (для Организаторов и Участников)
• Дистанционное банковское обслуживание (для доступа к внутрибанковским услугам)
• Выстраивание программ лояльности и корпоративных платежей
• Комплексные решения.

Бизнес-архитектура универсального Фронт-офиса электронных платежей (EFT-фронт) обеспечивает одновременную реализацию функций различных EFT-фронтов: карточного, приема платежей, приема/выдачи переводов и т.д. При этом одновременно в разных платежных системах банк может выполнять роли Организатора, Участника, Субучастника, Посредника-кредитора, Эмитента, Эквайрера и т.д., а также обеспечивать функционирование своей агентской сети.

Основным компонентом Фронт-офиса электронных платежей, обеспечивающим его универсальность, является ядро. Оно состоит из процессора и маршрутизатора и представляет собой набор программных модулей, сервисов, классов, независимых потоков и т.д., обеспечивающих прикладную бизнес-логику, набор объектов, выполнение проверок, маршрутизацию и др.

Рис.4. Бизнес-архитектура и интерфейсы взаимодействия программного продукта Diasoft FA# Retail, EFT

Информационная безопасность

Информационная безопасность электронных платежей обеспечивается Системой безопасности. Для доступа к ее функциям используется соответствующее автоматизированное рабочее место, доступ с которого к другим функциям Diasoft FA# Retail, EFT исключен. Безопасность хранения криптографических ключей и непосредственное выполнение криптографических процедур обеспечивается специальным крипто-провайдером. В качестве крипто-провайдера могут использоваться: аппаратный модуль безопасности HSM, аппаратный модуль на основе PCI-карты, аппаратный модуль на основе USB-контроллера и др. При этом соответствующий интерфейс Системы безопасности не зависит от типа крипто-провайдера.

Интеграционные возможности

Взаимодействие с терминальными устройствами (банкоматы, терминалы самообслуживания, POS-терминалы, Интернет, мобильные телефоны и др.) осуществляется с использованием терминальных хостов.

Для сбора, анализа и обработки информации, а также для управления этими устройствами используется Система мониторинга терминальных устройств (имеются в виду те типы устройств, для которых мониторинг необходим и возможен), которая предполагает удаленную работу пользователей.

Интерфейсы взаимодействия Diasoft FA# Retail, EFT с внешними электронными платежными системами и процессинговыми центрами обеспечивают:

• доступ клиентов банка к услугам, предоставляемым этими системами (оплата услуг, товаров, приобретенных в Интернет-магазине, отправка/получение переводов, операции с использованием пластиковых карт и др.);
• доступ к услугам банка из внешних платежных сетей.

Интерфейсы с различными бэк-офисными системами обеспечивают:

• авторизацию электронных платежей в АБС, в том числе в режиме онлайн;
• обмен данными при проведении расчетов по платежам;
• выход пользователей АБС во внешние платежные сети (например, для приема платежей в режиме онлайн в пользу операторов мобильной связи и др.).

Продукты Фронт-офиса Diasoft FA#, разрабатываемые по единым стандартам на платформе J2EE, позволяют проектировать и внедрять уникальные интегрированные фронт-офисные решения.

Миддл-офис Diasoft FA# Retail

Миддл-офис решения Diasoft FA# Retail в настоящее время представлен двумя базовыми функциями:

• Управление кредитными рисками (Diasoft FA# Retail, Scorto)
• Управление возвратом кредитов (debt collection).

Управление кредитными рисками

Diasoft FА# Retail, Scorto представляет собой программный комплекс, используемый для построения аналитической системы кредитного скоринга при работе финансовых организаций на рынке потребительского кредитования. Diasoft FА# Retail, Scorto анализирует входные данные о потенциальных клиентах банка для оценки их кредитоспособности и вероятности невозврата кредитов. Система предназначена для повышения эффективности работы кредитных менеджеров и оптимизации кредитной политики банка в целом.

Использование Diasoft FА# Retail, Scorto позволяет уменьшить риски невозврата кредитов, сократить время обработки кредитных заявок, повысить эффективность работы менеджера, снизить субъективность принятия решений (человеческий фактор), автоматизировать процесс анализа информации о потенциальном заемщике.

Используемые в решении технологии (регрессионный анализ, нейронные сети, «деревья» решений, кластерный анализ и др.) определяют основную особенность системы — выявление «скрытых» и «неочевидных» зависимостей в характеристиках клиента-заемщика. Это позволяет принимать более точные решения, основываясь на раннее неизвестных или скрытых данных, а также дает возможность максимально формализовать весь процесс оценки и анализа кредитоспособности клиентов.

Ситуация в банке	Оптимальная модель	Краткое описание модели
Информация о заемщиках недостаточна	Экспертная модель (простая балльная)	Не требуются исторические данные о заемщиках Модель строится на основе экспертных знаний  Не требуется специальных знаний Оптимальный вариант для банков, только выходящих на рынок
Информация о заемщиках недостаточна или отсутствует, имеется экспертиза кредитных аналитиков банка	FUZZY logiс-инструмента рий
Информация о заемщиках имеется, но ограничена, имеет простую структуру, очевидные явные зависимости	Модель на основе логистической регрессии	Модель строится на тестовом наборе данных Часто применяется для задач прогнозирования и квалификации специалистов Большой выбор производных методов анализа В ряде случаев требуются специальные знания
	Модель на основе «деревьев» решений	Способ предоставления правил в последовательной структуре Под правилом подразумевается логическая структура «если, то» «Дерево» строится на основе тренировочного набора данных Трудоемкий процесс выбора и настройки модели
Информация о заемщиках имеет сложную структуру, возможно, зашумлена некорректными значениями	Нейронные сети	Нелинейная модель Работает на принципах, аналогичных нервной ткани, «способна к обучению» Строится на основе тренировочного набора данных Трудоемкий процесс выбора и настройки модели
Необходима сегментация заемщиков для разработки новых кредитных продуктов	Кластерный анализ и карты Коханена	Кластерный анализ и самоорганизующиеся карты помогают найти и изучить похожие группы записей в наборе данных Часто используется в системах прогнозирования Позволяет выявить скрытые зависимости Дает возможность визуального анализа данных

Рис.5. Скоринговые модели

Скоринговое решение компании «Диасофт» в настоящее время является уникальным по своей функциональности продуктом и имеет ряд существенных достоинств.

Полнота комплекса программного обеспечения

В отличие от стандартных статистических пакетов и систем работы с общими (generic) скоринговыми картами, предлагаемое программное обеспечение охватывает полный спектр функциональности, которая необходима для полноценной работы скоринговых систем. А именно:

• Cоздание и оценка скоринговых моделей различных типов
• Масштабируемая серверная часть для использования скоринговых моделей
• Мониторинг и отслеживание качества работы скоринговой системы
• Графический и аналитический анализ кредитного портфеля, в том числе и в разрезе работы скоринговой системы
• Создание стратегий кредитной политики и связывание их со скоринговыми моделями
• Простейший фронт-офис и «прозрачные» методы интеграции с существующими фронт- и бэк-офисами.

Передовой математический аппарат

Используемые математические методы создания скоринговых моделей являются оптимальными для скоринговых систем, что доказано мировой практикой. Точность работы статистических и Data Mining алгоритмов не уступает, а в некоторых случаях и превосходит точность работы аналогичных методов в специализированных математических программных продуктах. Важным преимуществом является и наличие специальных инструментов, которые позволяют оценивать финансовую эффективность разрабатываемых моделей, что недоступно в универсальных статистических пакетах.

Уникальная система для создания экспертных скоринговых карт

Компанией разработана уникальная методология создания скоринговых моделей на основе экспертных знаний кредитных аналитиков с использованием методологии Fuzzy Logic. Не обладая специальными навыками, кредитные аналитики могут создавать сколь угодно сложные модели («бонусы» и «штрафы», управление проектом скоринговой модели, построение характеристического портрета заемщика и др.). Данное решение является одной из самых эффективных альтернатив аналитическим методам построения модели.

Использование эффективных принципов создания скоринговых решений

При проектировании систем кредитного скоринга изначально закладывался функционал, который на протяжении многих лет доказывал свою эффективность и сегодня признан мировым банковским сообществом как эффективный инструмент для управления кредитными рисками:

• Выбор оптимального уровня отсечения
• Задание и управление стратегией кредитной политики
• Скоринговая Front-end отчетность
• Скоринговая Back-end отчетность.

Гибкость и простота интеграции

Проблемы интеграции скоринговой системы сведены к минимуму за счет использования открытого API интерфейса, что дает возможность ИТ-службам кредитной организации сколь угодно видоизменять  и использовать доступную функциональность для работы со скоринговыми моделями. Решение поставляется также с open-source примерами реализации фронт-офисной части скоринговой системы в виде WEB- и WIN32-интерфейса.

Отсутствие необходимости в дополнительном аппаратном обеспечении

Вся линейка программного обеспечения ориентирована на минимальные требования по аппаратному обеспечению и не подразумевает строгой необходимости в установке дополнительного оборудования.

Управление возвратами  кредитов (debt collection)

• Просмотр списка кредитов, попавших «на просрочку»
• Просмотр данных по каждому из таких кредитов и заемщику (основные сведения и контактная информация заемщика, предыдущие платежи, текущее состояние задолженности по кредиту и срок просрочки, история произведенных действий по  данному случаю просрочки)
• Работа по возврату долга (очередные действия из числа доступных согласно предусмотренному в банке бизнес-процессу, например, — телефонный звонок клиенту, досрочное истребование возврата полной суммы долга, подготовка материалов в суд и т.п.)
• Фиксирование произведенных действий и их результатов (например, — «не удалось связаться с заемщиком ни по одному из указанных контактов»)
• Указание комментариев для учета при дальнейшей работе по данному случаю (например, — «заемщик выехал с жилплощади, указанной как адрес проживания»).

Бэк-офис Diasoft FA# Retail

В составе комплексной системы автоматизации розничного обслуживания компания «Диасофт» предлагает Бэк-офисное решение – Diasoft FA# Retail.Back.

Розничный Бэк-офис является составной частью информационного пространства САБД. Тесная интеграция Бэк-офиса с Фронт-офисом и системой автоматизации корпоративной банковской деятельности обеспечивает следующие преимущества в работе:

• Ведение единой аналитической информации по клиентам, счетам, документам
• Обеспечение выпуска консолидированной отчетности: обязательной и внутренней
• Автоматизация рабочих мест кассиров и бухгалтеров банка с помощью единой системы
• Простота создания новых банковских продуктов, затрагивающих смежные сферы банковской деятельности:
• выдача кредита на банковскую карту или расчетный счет;
• ведение связанных счетов: карточных, депозитных, ссудных и т.п.;
• осуществление внешних переводов с расчетных, вкладных и карточных счетов.
• Упрощение сопровождения интегрированного программного комплекса благодаря единой программно-аппаратной платформе, единым принципам администрирования и работы в информационной системе.
• Технологии обслуживания физических лиц, заложенные в Бэк-офисном решении, дают банкам следующие преимущества:
• повышение доходов за счет управления потоками денежных средств;
• увеличение прибыли за счет снижения операционных издержек;
• рост числа обслуживаемых клиентов и операций за счет создания новых привлекательных банковских продуктов, способных удовлетворить запросы даже самых взыскательных клиентов;
• улучшение качества обслуживания и, как следствие, повышение лояльности клиентов
• упрощение процедуры доступа к услугам банка, предоставление большего пакета банковских услуг, возможность обслуживания клиентов в любом отделении банка;
• возможность круглосуточного обслуживания клиентов.

Рис. 6. Преимущества Diasoft FA# Retail.Back

ФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ Вклады Бэк-офисная составляющая Diasoft FA# Retail в интегрированном розничном решении позволяет автоматизировать весь цикл работ с депозитными договорами («срочными» и «до востребования», рублевыми, валютными, мультивалютными), реализуя полный набор операций по их обслуживанию: Открытие депозитного договора (при этом система автоматически открывает все требуемые лицевые счета по депозиту) Прием/выдача наличных денежных средств на депозитный счет Зачисление/списание безналичных денежных средств на депозитный счет (как индивидуальное, так и пакетное), в том числе посредством конверсионной операции Списание средств по длительным поручениям. При выполнении данной операции используется общесистемный механизм Календаря событий, работающий как по датам, определенным на основе типовых периодичностей (например, «раз в месяц»), так и на основе возникновения и обработки определенных событий (например, «зачисление заработной платы»). При выполнении операций выдачи/списания система осуществляет автоматический контроль остатка средств на счете клиента (например, запрещает списание со счета сумм, приводящее к уменьшению остатка до величины, меньшей установленного на счете неснижаемого остатка Автоматическое выполнение операций по счетам клиента по его распоряжению: автоматическое открытие срочного договора и перевод на него средств с другого счета клиента; автоматическая конверсия валюты по заявке клиента с последующим размещением на счетах клиента или выдачей наличными; плановое начисление и выплата процентов по депозитам; расчет и выплата процентов при досрочном расторжении срочного депозита. Погашение депозита с выдачей остатка наличными денежными средствами либо с безналичным переводом остатка по реквизитам, указанным в поручении клиента Автоматическое пополнение вклада с других вкладов этого клиента в случае недостаточности средств при массовом списании с вкладов Пролонгация как отдельного депозитного договора в ручном режиме, так и автоматическая пролонгация тех срочных депозитов, денежные средства по которым не востребованы клиентами в день завершения договора, а условия договора предполагают автоматическую пролонгацию Автоматический перевод денежных средств на счета «до востребования» по тем срочным депозитам, денежные средства по которым не востребованы клиентами в день завершения договора, а условия договора не предполагают его автоматической пролонгации Автоматический расчет и удержание комиссий, включая комиссию за обналичивание средств, зачисленных безналично из других банков Поддержка правоотношений клиентов (операции с вкладчиком, вносителем, доверенным лицом, наследником и т.п.). Все операции сопровождаются автоматическим выводом на печать необходимых отчетных форм (договоры, образцы подписей вкладчиков, кассовые и мемориальные ордера, бланки строгой отчетности и т.п.). Рис. 7. Функциональные возможности Diasoft FA# Retail.Back   Кредиты Розничное Бэк-офисное решение позволяет автоматизировать работу с кредитами: Потребительскими Автокредитами Ипотечными Овердрафтными По кредитным картам По кредитным линиям.   Обеспечиваются следующие функциональные возможности: Ведение справочника действующих и закрытых договоров, справочника клиентов (кредитных историй), типов обеспечения, базовых ставок, групп риска и других параметров Учет и хранение истории изменений параметров и состояний договоров Расчет и формирование бухгалтерских проводок по отдельному договору или по группе договоров Формирование календарей плановых платежей Учет фактических платежей по договорам Оформление кредитных заявок: ввод финансовых показателей заемщика; расчет коэффициентов для оценки заемщика; подготовка всех необходимых документов; подготовка решения кредитного комитета (либо на основании работы Diasoft FА# Retail, Scorto); фиксация решения кредитного комитета; автоматическое создание кредитного договора (автоматически либо с дальнейшей обработкой кредитным бухгалтером); заведение договора обеспечения. Поддержка различных схем погашения задолженностей, управление приоритетами погашения задолженности: по доступным ресурсам (очередность списания средств с открытых расчетных счетов клиентов); по выполняемым операциям (очередность погашения задолженности по основному долгу и просроченной задолженности, процентам по основному долгу и просроченной задолженности и т.п.); по кредитным продуктам (очередность погашения задолженности, если клиенту выдано несколько ссуд).   Банковские карты Diasoft FA# Retail.Back позволяет автоматизировать работу с дебетовыми, кредитными, зарплатными (в том числе кредитными или с овердрафтом), корпоративными и предоплаченными картами. Обеспечиваются следующие функциональные возможности: Отображение карточных операций на счетах клиентов Внебалансовый учет заготовок карточек Получение необходимой отчетности Выполнение всех операций со счетами клиентов Проведение расчетов с юридическими лицами: организациями, обслуживаемыми в рамках зарплатных проектов, фирмами-мерчантами Передача информации о карточных операциях в систему автоматизации банковской деятельности Поддержка работы различных схем многофилиальных структур банка, при этом обеспечивается: единое информационное пространство; единые стандарты обслуживания; «сквозное» обслуживание клиента. Поддержка длительных поручений по картам и устройствам — разовые, периодические, событийные, с автоматическим формированием документов и отчетов Поддержка интерфейса взаимодействия с процессинговыми центрами: WAY4 (процессинговые центры Банка Москвы, Мастер-Банка, Экспобанка, банка «Зенит», банка «Петрокоммерц», ВТБ24); ТРII (процессинговые центры банков «Электроника», «Девон-Кредит»); АСМ, SOFIT (процессинговый центр Рукард); Smart Vista (процессинговые центры Газпромбанка, Альфа-Банка); ОCT24 (процессинговый центр ТрансИнвестБанка); Compass+ (процессинговый центр ТрансКредитБанка); Процессинговый центр банка «Балтийский»; Процессинговый центр Внешэкономбанка.   Валютно-обменные операции Diasoft FA# Retail.Back позволяет автоматизировать работу обменных операций с наличной валютой, платежными документами и банковскими картами в обменных пунктах и кассовых узлах банка, формировать финансовые документы по указанным операциям и необходимую отчетность. Осуществляется автоматизация и учет следующих операций: Покупка и продажа валюты за рубли Конверсия валюты Покупка и продажа платежных документов за валюту и рубли Размен валюты Прием и выдача валюты и платежных документов на инкассо Прием и выдача денежных знаков и платежных документов на экспертизу Покупка неплатежеспособных денежных знаков Прием и выдача наличных по банковским картам Подкрепление ресурсами и сдача излишков Ведение реестров Работа с лимитами ресурсов Подведение итогов и формирование сводных документов.   По всем перечисленным операциям производится: Автоматическое взимание настроенных комиссий и налогов Автоматическое формирование финансовых документов с возможностью «свертки» Формирование реестра операций с наличной валютой и чеками.   Коммунальные платежи Diasoft FA# Retail.Back автоматизирует работу с коммунальными платежами. Обеспечиваются следующие функциональные возможности: Прием наличных и безналичных (списание со счетов) платежей с формированием одиночных либо сводных платежных документов Использование схем платежей, содержащих информацию о получателе Формирование реестров платежей по банкам и получателям платежей Взимание комиссий Печать квитанций о приеме платежа.   Переводы Также автоматизирован перевод средств без открытия счета. Обеспечиваются следующие функциональные возможности: Осуществление переводов как в рамках открытых депозитных договоров, так и без открытия счета Осуществление как собственных банковских переводов, так и проводимых с  использованием специализированных систем переводов (Western Union и др.) Описание и настройка схем проведения переводов Автоматическое взимание комиссий Настройка различных схем формирования документов.   Сейфовые ячейки В дополнение к базовой функциональности Бэк-офис Diasoft FA# Retail обеспечивает автоматизацию аренды индивидуальных сейфов: Ведение учета договоров на аренду (для хранения различных ценностей, а также для совершения операций купли-продажи недвижимости с участием риэлтора, продавца и покупателя, с разграничением времени их доступа в ячейки) Ведение базы сейфовых ячеек Автоматический расчет платы за аренду (в зависимости от срока аренды, размера ячейки и т.п.) Автоматическое взимание штрафов за просрочку аренды, а также утерю или порчу ключа Оформление залога (при необходимости) Учет использования сейфовой ячейки Пролонгация договора аренды Формирование необходимых бухгалтерских документов — как балансовых, так и внебалансовых Вывод на печать всех необходимых отчетных форм.   Взаимодействие с Бюро кредитных историй Специализированный модуль «Взаимодействие с БКИ» входит в состав розничного решения «Диасофт». В модуле реализован набор функций, обеспечивающий полный документооборот для взаимодействия с БКИ: Загрузка кредитных историй из нескольких АБС Загрузка кредитных историй из филиалов банка Просмотр и редактирование кредитных историй Коммуникация с БКИ (модуль позволяет выгружать данные в несколько БКИ; при этом производится подсчет статистических данных по выгруженным КИ) Формирование запросов в ЦККИ и БКИ по интересующим кредитным историям Отчетность (модуль позволяет формировать отчеты по кредитным историям клиентов на основании накопленных данных).   Интерфейс со сканером штрих-кода Модуль предназначен для автоматизированного ввода документов с использованием сканера штрих-кода. Общие принципы работы модуля: Сканер штрих-кода подключается к персональному компьютеру. При сканировании в буфер клавиатуры добавляется строка, которая содержит цифровую последовательность, соответствующую штрих-коду При добавлении строки сканером штрих-кода форма ввода автоматически вызывает java-скрипт, который выполняет обработку отсканированной строки: отделяет друг от друга содержащиеся в ней поля и выполняет автоматическое заполнение полей самой формы После сканирования штрих-кода пользователь видит на экране форму ввода с автоматически заполненными на ней полями. Технология данного модуля позволяет специалистам Банка самостоятельно настроить разбор отсканированной строки и размещение ее частей по полям формы ввода в зависимости от конкретного вида документа со штрих-кодом. При этом обязательным условием самостоятельной настройки является владение навыками программирования на языке java-script. В базовой версии реализации модуль позволяет сканировать документы для ввода налоговых и коммунальных платежей. Для успешной эксплуатации модуля можно использовать любой сканер штрих-кодов, отвечающий следующим требованиям: Сканер подключается либо через клавиатурный разъем персонального компьютера, либо через USB-порт. В процессе сканирования происходит эмуляция последовательности нажатия клавиш, при этом формируется строка символов в буфере клавиатуры Имеется возможность настройки символов предобработки и постобработки строки.   Документарные операции (Гарантии) Модуль «Гарантии» предназначен для автоматизации бизнес-процессов при работе с документарными банковскими гарантиями следующих видов:   По способу исполнения: проведения платежа таможенная тендерная возврата аванса возврата удержанных денежных средств возврата кредита обеспечения гарантийного периода надлежащего исполнения обязательств    По виду обязательств: отзывная безотзывная По предоставлению отсрочки: с отсрочкой возмещения без отсрочки возмещения   Решение поддерживает типовые бизнес-процессы банка по эмиссии и обслуживанию гарантий:   Ввод гарантии;  Принятие к исполнению;  Заключение дополнительного соглашения;  Проверка документов;  Проведение платежа;  Исполнение гарантии (массовая операция);  Возмещение средств (массовая операция);  Возврат;  Завершение расчетов (массовая операция).   В системе предусмотрен расчет и формирование резервов по выданным банковским гарантиям, поддерживается резервирование, как самих требований, так и условных обязательств. Для того чтобы упростить выполнение операций по обслуживанию гарантий и снизить операционные риски, в системе поддерживается массовый расчет и начисление комиссий, контроль исполнения обязательств, в том числе по средствам отчетности, перевод покрытия, автонумерация, автоматическое открытие счетов и формирование документов с необходимой корреспонденцией счетов и  примечаниями. В модуле обеспечена поддержка следующих видов SWIFT-сообщений: Формирование SWIFT-сообщений МТ 760, 767, 768 Обработка  входящих сообщений МТ 760, 767, 768.    В решении автоматизирована подготовка обязательной отчетности ЦБ РФ, которая  использует данные по гарантиям. Также предусмотрен набор стандартной оперативной отчетности, таких форм как: договор гарантии, приложения с условиями гарантии, реестр гарантий, распоряжения, уведомления и другие. Модуль может быть легко интегрирован в существующий ИT-ландшафт банка – в частности, обеспечена его интеграция с модулями «Лимиты», «Обеспечение»,  «Резервы» и «Отчетность ЦБ».   Документарные операции (Аккредитивы) Модуль «Аккредитивы» предназначен для автоматизации бизнес-процессов по финансированию внешнеторговых и внутренних контрактов клиентов банка с помощью документарных аккредитивов. В модуле поддержан весь спектр операций по обслуживанию аккредитивов, включая работу со счетами, отражение результатов операций в бухгалтерском учете, поддержку SWIFT-сообщений. Предлагаемое решение позволяет автоматизировать работу с основными видами экспортных и импортных аккредитивов. С точки зрения классификации по различным признакам, на данный момент обеспечивается поддержка аккредитивов следующих видов:   По способу исполнения: с платежом по предъявлению с отсрочкой платежа кредит с акцептом трат с негоциацией переводимых векселей бенефициара с постфинансированием смешанная оплата   По виду обязательств: отзывные безотзывные подтвержденные неподтвержденные резервные (stand by) револьверные   По предоставлению отсрочки: рамбурсный переводной транзитный Дополнительно, в зависимости от наличия покрытия, поддерживаются операции по открытию счетов покрытия и возмещению средств. При этом, в зависимости от вида аккредитива, покрытие может учитываться как в банке-эмитенте, так и в исполняющем банке. Преимуществом решения является полная поддержка типовых бизнес-процессов банка по эмиссии и обслуживанию аккредитивов.   Основные бизнес-процессы: Ввод аккредитива; Принятие к исполнению; Подтверждение; Заключение дополнительных соглашений; Пролонгация; Проверка документов; Утверждение документов; Уточнение у банка-эмитента при расхождениях в документах; Проведение платежа; Возврат; Закрытие.   Благодаря гибкости механизма параметризации, могут быть поддержаны практически любые схемы взимания комиссии, расчета процентов и штрафов. Для реализации обеспечивающих операций поддержана автоматизация бизнес-процессов, направленных на снижение операционного риска, упрощение взаимодействия с внешними системами и формирование оперативной отчетности.   В модуле реализована поддержка следующих видов SWIFT-сообщений: Формирование SWIFT-сообщений МТ 700, 701, 707, 720, 730, 732, 734, 740, 742, 747, 750, 752, 754, 756; Обработка входящих сообщений МТ 700, 701, 707, 720, 730, 732, 734, 740, 742, 747, 750, 752, 754, 756. Для упрощения интеграции модуля в функциональной архитектуре обеспечена поддержка его взаимодействия с модулями «Обеспечение», «Лимиты», «Резервы» и «Отчетность ЦБ».